Страхование от несчастного случая и болезней
Страховать от несчастных случаев и болезней можно любых сотрудников юридического лица. Сотрудников на производстве имеет смысл страховать с более широким покрытием.
В рамках договора ДМС оплачиваются только медицинские услуги, получаемые застрахованным в поликлинике, больнице, стоматологическом кабинете. При диагностировании ряда критических заболеваний полис ДМС фактически прекращает свое действие, а непредвиденная травма может обернуться долгим реабилитационным периодом, который никак не покрывается полисом ДМС. Покрытие договора страхования от несчастного случая и болезней обеспечит дополнительную финансовую помощь застрахованному сотруднику при наступлении тяжелых страховых событий.
Для физического лица требуется заполнение заявления на страхование. Для расчета стоимости страхования сотрудников юридического лица, необходимо предоставить список с указанием фамилии, имени и отчества, даты рождения, паспортных данных и адреса регистрации сотрудников.
Трудно оценивать пожелания и возможности клиентов, но, даже уже начиная со средств, в размере 5-10 тыс. рублей на 1 застрахованного в год, можно составить широкую программу финансовой защиты сотрудника от непредвиденных событий.
Риск «Заболевания, впервые диагностированные в период действия страхового покрытия» или, как его ещё называют, «Первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний» или «Критические заболевания» доступен только в рамках корпоративного страхования. Выплачивается 100% страховой суммы при диагностировании рака, инфаркта миокарда, инсульта, почечной недостаточности, заболевания сердца связанного с коронарными артериями, трансплантации основных органов, паралича. Расширенный вариант списка заболеваний включает хирургическое лечение заболеваний аорты, пересадка клапана сердца, диагностирование рассеянного склероза, слепоты, ВИЧ.
При установлении по этому риску значительных страховых сумм, застрахованный сотрудник сможет получить серьезную помощь не только на качественную борьбу с внезапным недугом в высококачественных российских и зарубежных клиниках, а возможно даже и на реабилитационные мероприятия. Стоимость этого риска рассчитывается в зависимости от пола и возраста застрахованного и, например, при страховой сумме в 1 млн. рублей взнос за 1 застрахованного колеблется от 500 рублей (застрахованная женщина 25 лет) до 15 тыс. рублей (застрахованный мужчина 60 лет), что в среднем по коллективу, согласно нашей статистике, получается 3-5 тыс. рублей на 1 сотрудника в год.
В России “страхованием жизни”, как правило, называют индивидуальные программы страхования от несчастного случая с возможностью накопления средств (накопительное страхование жизни), а термин “страхование от несчастного случая” чаще используется при страховании только рисков несчастного случая без дополнительных опций, хотя по сути эти определения обозначают одно и тоже.
При определении страховых сумм, как правило, отталкиваются от заработка застрахованного. Максимальный размер страховой суммы по риску «Смерть или инвалидность в результате несчастного случая (или болезни)» может составлять не более трехкратного подтвержденного годового дохода застрахованного. Без подтверждения дохода максимальная страховая сумма составляет 1 млн. рублей. При страховании организацией своих сотрудников страховые суммы могут быть значительно выше. Страховая сумма устанавливается по каждому страховому случаю, предусмотренному договором страхования, и указывается в договоре страхования в размере, определенном по соглашению сторон.
Не все несчастные случаи могут оказаться страховыми событиями, т.е. по которым страховая компания выплачивает возмещение. Не признаются “страховыми” несчастные случаи произошедшие в результате: умышленного преступления, умышленных действий застрахованного или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, совершения самоубийства, управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, управления транспортным средством без «прав», алкогольного отравления, наркотического или токсического опьянения застрахованного. Факт наступления несчастного случая должен быть задокументирован соответствующими органами. Все документы, предоставленные в страховую компанию, проходят анализ внутренних служб страховой компании, после чего решается вопрос о признании случая “страховым”.
Обычно выплата происходит в течение 10 дней с момента предоставления всех документов, которые необходимы страховой компании для признания случая “страховым”.
Сумма выплаты по каждому риску страхования от несчастного случая рассчитывается от страховой суммы по конкретному риску. Например, по риску «Смерть или инвалидность в результате несчастного случая» установлена страховая сумма 1 млн. рублей. При наступлении смерти застрахованного в результате несчастного случая выплата составляет 100% от страховой суммы, т.е. 1 млн. рублей. При получении застрахованным 2-ой группы инвалидности в результате несчастного случая выплата составляет 75% от страховой суммы, т.е. 750 тыс. рублей. По риску «Получение травмы в результате несчастного случая» размер страхового возмещения рассчитывается по таблице выплат установленной страховой компании. Например, если установлена страховая сумма в 500 тыс. рублей по риску «Травма в результате НС», а застрахованный сломал палец на руке в результате несчастного случая, то согласно таблице выплат возмещение составляет 5% от страховой суммы, т.е. 25 тыс. рублей. По рискам «Заболевания, впервые диагностированные в период действия страхового покрытия» выплата при диагностировании одного из определенного списка опасных заболеваний составляет 100% страховой суммы. По рискам «Хирургические вмешательства в результате несчастного случая или болезней» возмещение составляет процент от страховой суммы, в соответствии с таблицей страховых выплат.